华鸣瑞信——哪些情况应该寻求财务咨询？

在加拿大，正如每个家庭都需要一位家庭医生来呵护自己和家人的健康一样，每个家庭同样需要专业的财务规划师和会计师来保障自己财富的健康。你是否需要财务规划？尝试回答下面的问题，如果你不能非常自信地回答下面的问题，也许你需要专业的财务规划师来帮助你。

你是否有时间，专业的技能和知识以及有精力来有效管理你的财务？你在管理你的资产时是否经常面对一些矛盾而又混淆的信息，让你无从下手？

你家庭财务的现金流计划是按月，按年评估的还是完全没有计划？当有紧急情况发生时，你是否必须变卖可能产生亏损的资产？

你是否一直在用你赚钱的能力来产生赚钱的资产？如果你一旦失去赚钱的能力，你的家庭财务会怎样？

你是否有足够的保额来保障你和家人的生活水准不会因意外来临而下降？

你是否熟悉所有RRSP和TFSA账户使用的规则？懂得利用RRSP和TFSA来创造你退休后的现金流？你投资组合风险与你自身的承受力是否吻合？你预期的投资额及增长是否能保障你终身的需要？

你是否有公司的退休金计划？在你退休时或转换工作时你可以做哪些选择？

有多大比例的退休生活来源于你的RRSP，TFSA和公司退休金计划？如果这些来源不足以应付你退休生活开支，你还有哪些来源？

你是否使用延税，省税的策略和工具，每年申报个人税时，你是否有信心你已经享受并利用了最大限度的税务优惠？

你是否有有效的遗嘱？在你的遗嘱中是否包含了税务最小化的策略？

你是否有财务方面的POA，在你不能管理你的财务时，有家人或你指定的信托人来代为管理？

你是否有个人健康方面的POA，在你不能管理你的健康事宜时，有家人或你指定的信托人来代为做出？

通常来说，当你有一笔余钱不知如何安排，生活经历大的变化，比如购房，结婚，离婚，转换工作，创办生意，有孩子即将出世，配偶去世或面临退休时；当你自己管理自己资产不再自信，出现困扰时；当你关注你未来财务状况变化会影响你的生活时，当你考虑如何将你的资产或生意平稳地传承给你的下一代时，你就应该考虑寻找能真正帮助你的财务规划师，会计师进行咨询了。

许多加拿大人都是在每年报税的季节来临或快结束时才开始考虑如何省税，但是省税避税的关键还在是否有长期的税务规划，许多省税避税的规划在报税前一年就应该开始，等到报税的时候才开始计划，实际上已经错过了许多省税的良机。报税通常只是反映你过去的税务状况，把你过去一年来的收入，支出及应交税款在报税表内作一个总结，以确定你在该税务年度是需要补税还是有退税，你的税务状况在没有报税前就已经确定下来了。如果缺乏税务常识和理财知识，可能会陷入一些误区和陷阱，我们来看两个没有咨询相关专业人士，财务决策失败的例子。

数年前，从国内移民过来的某阿姨在加拿大居住满10年了，开始申请老年金和低收入补贴，申请下来才一百多加元，比邻居老太太少很多，究其原因，原来刚移民时子女以该其名义投资了一套房出租，每年净租金有1万多，另外该阿姨夫妇帮人照顾小孩有好几千收入，还有一些存款利息，家庭收入已经超过领取低收入补贴的最高限了，没有低收入补贴可领，当然就只有很少的一点老年金了。如果10年前就咨询财务规划师和会计师，提前做安排，那么整个家庭的财务决策可能完全不同，结果也会好很多。

我们再来看一个例子。一对老年夫妻听信别人说在加拿大人去世后有巨额遗产税，没有咨询任何专业人士，就把自己居住的主要住所的产权转移给做自雇生意的儿子，但仍然居住在原来的房子里。儿子因经营不善欠债无法偿还惹上官司，律师通过法庭要求冻结并拍卖其儿子名下的房产，如果最后的结果是其儿子败诉，房屋就有可能被拍卖抵债，由于房屋产权已经转移，老人家将居无定所。

财务规划师是怎样帮助你的呢?下面是两个具体的案例。李先生有一笔闲钱，准备投资一个出租物业，但对于相关的投入，费用，投资收益及现金流预期的估算，利率上升对投资收益有怎样的影响，哪些费用可以抵扣，折旧应该如何处理，HST退税如何办理，租金收入如何申报，将来卖出或转移给孩子时将面临怎样的税务负担，要交多少资本增值税都心中无数。另外，出租物业的产权登记在自己名下，还是与配偶及孩子联名，各有哪些利弊也不清楚。经过和规划师沟通，探讨，所有问题都一一化解，是否投资也就胸有成竹了。

黄先生从事家庭装修行业，其同乡老王也从事装修行业，老王被税局查税了，连银行账户都被冻结了。黄先生这时候才开始意识到税务问题的严重性。经过和规划师，会计师沟通，咨询和了解，黄先生才第一次弄明白了HST申报有怎样的规定，哪种情况是必须申报的，没有注册和申报HST有哪些后患，税局净资产查税法是怎么回事，也进一步明白了自雇生意有哪些风险，与有限公司有哪些区别，思路清晰，行动才有方向。