支农惠农助力乡村振兴 平安普惠“惠农贷”获评“年度普惠金融产品”

12月19日，由第一财经陆家嘴杂志主办的“2019陆家嘴年会”在上海举行，会上“第一财经2019中国金融创新榜”评选榜单也随之揭晓，其中平安普惠研发的三农借款产品“惠农贷”荣获“年度普惠金融产品”殊荣。

平安普惠“惠农贷”获评“年度普惠金融产品”

平安普惠作为平安集团联营公司旗下专注于为“1050”人群(年营业额1000万以下、雇员50人以下的小微企业主、个体工商户)提供借款服务的相关公司，深耕个人信贷领域14年，将服务小微的成功经验逐步应用于三农人群，助力乡村振兴。2018年底，平安普惠三农借款产品“惠农贷”应运而生。

平安普惠与省级农业信贷担保公司(简称农担公司)合作，共同开展《财政部、农业部、银监会关于做好全国农业信贷担保工作的通知(财农〔2017〕40号)》(以下简称“40号文”)政策性农业融资业务，提供资金、分担风险。相关产品在2018年第四季度上线，服务对象是符合“40号文”政策性业务标准的适度规模经营主体，资金仅限于经营用途。资金使用的综合年化成本不高于40号文要求的8%，按项目来源、行业、地区进行阶梯定价，可提前还款(无违约金)。产品目前已经在重庆落地,并已与海南、贵州遵义等地农担公司签约。

这种业务模式与传统的“银担模式”不同，在平安普惠“惠农贷”业务模式中，省级农担公司和平安普惠融资担保公司按采用共保模式合作，分担农户信用风险，作为资金方的小贷公司承担担保方违约风险。由于农担公司是非营利政策性机构，享有贴费政策，担保费率比传统银担模式大幅下降。

该业务模式将非营利性的农担公司的政策性作用与平安普惠长期小微信贷经验及产业优势充分结合，双方在各个业务环节充分协同，搭建起线上线下相结合的服务模式。由农担公司发挥服务网络下沉的优势进行线下获客，避免获客渠道重复建设，成本大幅降低。根据政策要求由农担公司参与风控并承担主要担保责任，大幅降低并分散了风险。帮助农担公司更充分落实财政贴息、贴费政策，形成政策乘数效应，为更多的三农小微人群带来便捷、低成本的融资服务。

平安普惠“惠农贷”围绕三农群体融资难、融资贵、融资慢问题探索可行解决路径。

针对客户信用风险大导致的融资难问题，采取共同担保方式分担风险。农业适度规模经营主体有效抵押物不足，需要外部增信。平安普惠“惠农贷”产品由农担公司和平安普惠融资担保公司按共保模式合作，共同化解农民抵押物少、农业信贷风险大的难题。

针对资金成本高导致的融资贵问题，一方面农担公司和平安普惠在获客、运营等环节发挥协同作用，大幅降低了业务成本;另一方面引入低成本资金，使年化总费率不高于40号文要求的8%。通过与政策性农业信贷担保公司合作，公司落实财政贴费政策，担保费降低。多种措施使农业经营主体的融资成本降低。

针对传统信贷模式融资慢与农业生产季节性、资金需求时效性强的矛盾，从三方面加以改进。一是加快审批。通过计算机系统自动化审批，快速完成审批及放款。二使简化流程。委托农担公司出面进行资料收集和签约，平安普惠与借款人无新增沟通环节。三是优化体验。通过网页即可申请。未来将支持借款人全线上操作。通过这些措施，让农户在最短时间内拿到所需资金，不误农时。

平安普惠“惠农贷”产品因其创新价值饱受业界好评，曾经作为案例入选国研中心《中国农村金融报告(2018)》、《通过融资担保促进普惠信贷研究报告》，国家金融与发展实验室《普惠信贷聚合模式研究报告》、《中国普惠金融创新报告(2019)》，人民大学中国普惠金融研究院《中普惠金融发展报告(2019)》等权威著作。

平安普惠未来将持续回归本源，专注专业，从优化完善农村金融供给和服务机制入手，不断完善“惠农贷”产品，扩大服务覆盖面，探索可持续创新业务模式，切实缓解“三农”融资难、融资贵问题，真正为农业供给侧结构性改革注入金融新动能。